Wann ist man eigentlich berufsunfähig? – Ein Praxisbeispiel, das überrascht

Wann ist man berufsunfähig – und was sagt die 50-Prozent-Grenze tatsächlich aus? Am Beispiel eines Malermeisters mit Morbus Dupuytren wird deutlich, warum nicht allein die Diagnose oder die Anzahl ausgefallener Arbeitsstunden entscheidet. Maßgeblich sind der konkrete Beruf, die medizinisch belegten Einschränkungen und die Bedingungen der bestehenden privaten BU-Versicherung.

Fachlich überarbeitet am 17. September 2026 · Leistungsmanager · Bernhard Rauch und Team

Die 50-Prozent-Regel: vertragliche Voraussetzung, keine einfache Stundenrechnung

Viele BU-Verträge sehen eine Leistung bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit vor und knüpfen sie etwa an eine voraussichtlich mindestens sechsmonatige Dauer. Das ist keine für alle Verträge identische gesetzliche Regel. Schwelle, Prognosezeitraum, rückblickende Regelungen und weitere Voraussetzungen ergeben sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen. Deshalb müssen Sie auch nicht pauschal erst sechs Monate abwarten, bevor Sie einen möglichen Leistungsfall prüfen lassen.

Ausgangspunkt ist der Beruf, wie Sie ihn ohne gesundheitliche Beeinträchtigung zuletzt tatsächlich ausgeübt haben. Dieses Prinzip beschreibt § 172 Absatz 2 VVG. Es geht nicht nur um die Berufsbezeichnung „Malermeister“ oder „Kaufmann“, sondern um Ihre Aufgaben, Anforderungen und Arbeitsabläufe. Bereits aus gesundheitlichen Gründen abgegebene Tätigkeiten sollten mit Zeitpunkt und Anlass nachvollziehbar dokumentiert werden.

Zeitanteile helfen, den Arbeitsalltag einzuordnen. Sie ersetzen aber nicht die Gesamtbewertung. Eine kurze Aufgabe kann für einen gesamten beruflichen Vorgang unverzichtbar sein. Für solche untrennbaren Teiltätigkeiten darf nicht allein auf deren zeitlichen Anteil abgestellt werden (BGH, Urteil vom 19.07.2017 – IV ZR 535/15).

Merksatz: Die Zeitaufteilung beschreibt Ihren Beruf. Ob bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vorliegt, folgt erst aus der Prüfung der tatsächlichen Einschränkungen und des Vertrags – nicht aus einem Kreisdiagramm.

Malermeister mit Morbus Dupuytren: Was das Beispiel zeigt

Morbus Dupuytren ist eine gutartige Erkrankung des Bindegewebes der Hand. Knotige und strangartige Veränderungen können die Streckfähigkeit der Finger zunehmend beeinträchtigen. Nicht jede Diagnose führt automatisch zu derselben Funktionsstörung oder zur Berufsunfähigkeit. Entscheidend ist, welche Einschränkungen bei der betroffenen Person tatsächlich bestehen. Medizinische Informationen zum Krankheitsbild bietet das Universitätsklinikum Hamburg-Eppendorf.

Für unser vereinfachtes Tätigkeitsbeispiel nehmen wir einen Malermeister mit neun Stunden täglicher Arbeitszeit ohne Pausen an: sieben Stunden körperliche Arbeit und zwei Stunden Büro beziehungsweise Verwaltung. Die Darstellung erläutert eine Prüfung; sie dokumentiert keine konkrete Leistungsentscheidung eines Versicherers.

Angenommen, die beeinträchtigte Hand lässt wesentliche handwerkliche Aufgaben nicht mehr zuverlässig oder sicher zu. Dann spricht die große Bedeutung dieser Aufgaben dafür, einen BU-Leistungsfall sorgfältig zu prüfen. Zu klären wäre beispielsweise, ob Werkzeuge noch sicher gegriffen und geführt werden können und welche Auswirkungen das auf die einzelnen Arbeitsvorgänge hat. Auch noch mögliche Tätigkeiten müssen zutreffend beschrieben werden.

Aus „7 von 9 Stunden körperliche Arbeit“ folgt jedoch nicht automatisch „der Versicherer muss zahlen“. Erforderlich sind die konkrete Tätigkeitsbeschreibung, geeignete medizinische Nachweise und die Prüfung der weiteren Vertragsvoraussetzungen. Die tatsächlich zu erwartende Dauer und Entwicklung der Einschränkungen müssen medizinisch eingeordnet werden. Bei einem selbstständigen Betriebsinhaber können zusätzlich Fragen der Umorganisation relevant sein.

Welche Nachweise sind beim Malermeister wichtig?

Eine Diagnose allein zeigt noch nicht, welche Arbeiten nicht mehr gelingen. Für einen nachvollziehbaren Leistungsantrag sollten Berufsbild und medizinische Unterlagen zusammenpassen:

• Konkreter Arbeitsalltag: Welche Arbeiten wurden vor den Einschränkungen selbst erledigt? Wie häufig und wie lange? Welche Werkzeuge, Lasten, Körperhaltungen und Sicherheitsanforderungen gehören dazu?
• Zusammenhang der Aufgaben: Welche Arbeitsschritte bauen aufeinander auf? Warum verhindert eine eingeschränkte Handfunktion gegebenenfalls die Durchführung eines ganzen Vorgangs?
• Individuelle Funktionsbeeinträchtigung: Welche Hand und welche Finger sind betroffen? Was gelingt beim Greifen, Halten, Strecken oder bei feinmotorischen Aufgaben noch, eingeschränkt oder nicht mehr?
• Medizinischer Verlauf: Vorhandene Befunde, Behandlungen, deren Ergebnisse und eine fachliche Einschätzung zur weiteren Entwicklung. Medizinische Feststellungen treffen die behandelnden Fachpersonen.
• Veränderungen im Betrieb: Seit wann wurden Aufgaben abgegeben, Arbeitszeiten reduziert oder Hilfen benötigt? Angaben zu Zeitpunkt und Grund machen den Verlauf verständlich.

Eigene Beobachtungen und ärztliche Feststellungen sollten erkennbar getrennt sein. Beschwerden oder Befunde dürfen für den Antrag weder erfunden noch verstärkt dargestellt werden. Ebenso sollten relevante weitere Erkrankungen nicht deshalb übergangen werden, weil die Handerkrankung zunächst im Vordergrund steht.

Eine praktische Hilfe bietet unsere Anleitung zur Tätigkeitsbeschreibung mit Muster und Checkliste. Sie ist eine Strukturierungshilfe, keine Vorlage für fremde Beschwerden oder einen vorgegebenen BU-Grad.

Selbstständiger Malermeister: Umorganisation gesondert prüfen

Ob der Malermeister angestellt ist oder einen eigenen Betrieb führt, macht für die Prüfung einen Unterschied. Bei Selbstständigen können die konkreten Betriebsverhältnisse und die Möglichkeit einer zumutbaren Umorganisation eine zusätzliche Rolle spielen. Manche Bedingungen begrenzen diese Prüfung oder sehen dafür einen Verzicht vor; der Umfang ist vertragsabhängig.

Zu betrachten sind beispielsweise die bisherige eigene Mitarbeit, die Aufgaben der Beschäftigten, mögliche Aufgabenverteilungen, wirtschaftliche Auswirkungen und die verbleibende Stellung im Betrieb. Die pauschale Aufforderung „Dann machen Sie eben nur noch Büroarbeit“ ersetzt diese Prüfung nicht. Umgekehrt beweist der Ausfall handwerklicher Aufgaben allein noch nicht, dass eine Umorganisation ausscheidet.

Die Umorganisation im eigenen Betrieb ist von der Verweisung auf eine andere berufliche Tätigkeit zu unterscheiden. Lassen Sie diese Fragen anhand Ihres Vertrags und Ihrer tatsächlichen Betriebsstruktur einordnen, bevor Sie weitreichende Entscheidungen treffen.

Abstrakte und konkrete Verweisung sind nicht dasselbe

Abstrakte Verweisung bedeutet vereinfacht: Es kann auf eine andere, zumutbare Tätigkeit ankommen, die aufgrund der Ausbildung und Fähigkeiten ausgeübt werden könnte und der bisherigen Lebensstellung entspricht – auch wenn sie tatsächlich nicht ausgeübt wird. Konkrete Verweisung betrifft dagegen eine andere Tätigkeit, die bereits tatsächlich ausgeübt wird. Welche Möglichkeiten bestehen oder ausgeschlossen sind, ergibt sich aus den Bedingungen. Die gesetzliche Grundlage für entsprechende Vereinbarungen enthält § 172 Absatz 3 VVG.

Verzichtet Ihr Vertrag auf die abstrakte Verweisung, darf dieser Verzicht nicht mit einem vollständigen Ausschluss jeder Verweisung gleichgesetzt werden. Eine konkrete Verweisung kann je nach Vertrag weiterhin zu prüfen sein. Umgekehrt gibt es Bedingungen, die auch darauf verzichten oder die Prüfung einschränken. Maßgeblich ist der Wortlaut Ihres Vertrags, nicht die pauschale Aussage „Bei modernen Verträgen gibt es keine Verweisung mehr“.

Arbeiten trotz BU-Rente: keine allgemeine 70-Prozent-Grenze

Eine anerkannte Berufsunfähigkeit bedeutet nicht zwangsläufig, dass jede Erwerbstätigkeit ausgeschlossen ist. Ob beispielsweise eine Tätigkeit als Ausbilder oder technischer Berater gesundheitlich möglich ist und welche Folgen sie für die BU-Leistung hat, lässt sich aber nicht allein anhand der Berufsbezeichnung beantworten.

Es gibt keine allgemeine gesetzliche Regel, nach der Sie stets 70 Prozent Ihres früheren Einkommens hinzuverdienen dürfen, ohne den BU-Anspruch zu berühren. Vertragliche Einkommensvergleichsgrenzen sind keine pauschalen Freibeträge. Je nach Bedingungen ist zu prüfen, ob die neue Tätigkeit der bisherigen Lebensstellung entspricht. Dabei können neben der Vergütung auch die erforderlichen Kenntnisse, Fähigkeiten und die soziale Wertschätzung eine Rolle spielen. Der BGH erläutert diese Vergleichsmaßstäbe im Urteil vom 26.06.2019 – IV ZR 19/18.

Eine neue Beschäftigung führt daher weder automatisch zu einer anteiligen Rentenkürzung noch automatisch zum unveränderten Fortbestand der Leistung. Auch eine gesundheitliche Verbesserung oder die veränderte Ausübung des bisherigen Berufs kann eine Nachprüfung betreffen. Prüfen Sie vor einer beruflichen Veränderung die Bedingungen und beachten Sie die vereinbarten Mitteilungs- und Mitwirkungspflichten.

Bei der Einstellung einer bereits anerkannten Leistung sind zudem rechtliche Anforderungen zu beachten. § 174 VVG verlangt grundsätzlich eine Darlegung des Wegfalls der Leistungsvoraussetzungen in Textform und sieht vor, dass Leistungsfreiheit frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang der Erklärung eintritt. Lassen Sie eine Einstellungsmitteilung individuell prüfen; eine eigene Einkommensrechnung ersetzt das nicht.

Fazit: Der konkrete Beruf zählt – nicht eine pauschale Erfolgsformel

Eine einzelne funktionelle Einschränkung kann erhebliche Folgen haben, wenn sie gerade die wesentlichen Anforderungen des Berufs betrifft. Ob daraus ein BU-Anspruch entsteht, lässt sich jedoch weder aus der Diagnose Morbus Dupuytren noch aus dem Arbeitszeitdiagramm allein ableiten.

• Beschreiben Sie die tatsächlichen Tätigkeiten vor den Einschränkungen.
• Ordnen Sie gesundheitliche Folgen den betroffenen Arbeitsschritten zu.
• Berücksichtigen Sie Prognose, Bedingungen und gegebenenfalls Umorganisation oder Verweisung.
• Lassen Sie neue Tätigkeiten und Veränderungen im Leistungsbezug gesondert einordnen.